河南程功律师事务所

七、银行称存款千元25年后可得10万储户兑现遭拒——理由是业务已停办

案例：1989年8月30日，农业银行怀宁县支行发布开办“户户乐”储蓄通告，宣传存款千元25年可得十万元以上，事实上怀宁县支行当时开办“户户乐”业务是为高息揽储，此后怀宁县人民银行责令停办此项业务，并要求动员客户提前兑付。安庆市民沈学仁即办理了该项存款业务。2014年，沈学仁到银行兑现这笔存款，银行却说只能兑付5108.86元，因为那项存款业务在25年前就已被停办，由于沈学仁未留联系方式，当时无法联系到。（《中安在线》2015年4月28日）

律师说法：

1、人民银行责令农行停办“户户乐”储蓄业务，是对农行怀宁县支行的管理性规定，不是对其对外签订、履行储蓄存款合同的效力性规定。对于该案所涉25年期储蓄存款合同及利率，在没有法律、法规明确规定为无效的情况下，不能仅根据人民银行责令停办的通知确认合同无效。

2、1000元在1989年是一笔不小的数额，此案过错完全在于农行怀宁县支行，怀宁县支行无理由要求储户掌握并判断银行有关存款期限和利率的合法性质，银行对持有要素齐全的超长期存单应当依约履行义务，应当承担违约过错给储户带来的损失。

八、辽宁一银行拒绝支付存款——理由是计算机出了故障、工作人员不在

案例：2006年3月17日至3月23日，沈阳天地有限公司先后分４次在沈阳一家银行存入人民币共计2000万元，该存款系活期存款。然而从2006年4月开始，当沈阳天地有限公司去银行办理转款时，银行却以计算机出了故障、工作人员不在等为由，拒绝支付存款，并为此一直拖至同年5月18日才给予办理。（《新华网》2009年1月6日）

律师说法：我国《商业银行法》第29条第1款规定，“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”法律规定了每位储户的合法储蓄存款的利益不受侵犯。本案中，银行应保证储户的存款安全和能正常自由转款、取款的便利条件。但银行因内部管理原因，致使储户不能随时转款，同时也未能合理支付该储户在存款期间的利息，银行的行为已构成违约，对此应按存款约定和按国家规定的利率向储户支付相应的存款利息并要承担赔偿责任。银行的不当行为，影响了储户正常经营和运作项目的开展，造成一定经济损失，对此也应承担责任。

九、银行拒绝老年储户“方便”——理由是员工使用概不对外

案例：74岁的曾庆安老人去银行取钱，内急欲到银行厕所方便，却被保安拦住。憋得难受的他，出门到旁边一家面馆门口，打听哪里有厕所，却被面馆大姐热情招呼到店内如厕。“一家大银行，一家小面馆，对待顾客真是天壤之别。”曾庆安老人感慨地说，同是开门迎客的两家邻居，差别咋就那么大呢？(《楚天都市报》2013年9月4日)

律师说法：

1、根据公安部《关于银行网点安全管理办法》规定：银行营业场所内部必须设立卫生间，且只能银行内部员工使用，不得对外开放，避免员工在工作时间离岗或外出引发不安全因素；同时，公安部门要求银行网点的监控系统要覆盖网点的每个角落，不能留死角。所以，从这个角度来看，银行拒绝储户在营业网点“方便”并无过错。

2、但是，银行作为服务机构，在出现规定与现实相矛盾的时候也应该千方百计为客户着想，在办理主营金融业务的同时也有满足客户合理的个性需求的附随义务。客户去银行办理业务往往需要排队等候，时间少则几分钟，多则十几分钟甚至几十分钟，出现内急实属难免。银行理应竭尽全力改进服务避免客户排长队，方便其尽快办完业务出外如厕。还可以由银行工作人员引导客户到附近设有卫生间的公共场所如厕。

十、ATM机吞储户2千元存款银行拒绝个人调取录像——理由是仅公安机关有权调取

案例：“我的2000块钱就是让存款机吞了!”在十一纬路一家银行大厅内，房先生大声地对工作人员说。10多天来，他一直在和银行理论，但银行坚称存款机内没有多余钱款。如此一来，银行的监控录像成了至关重要的证据，但自始至终，银行都拒绝提供方先生存款时的录像。（《沈阳晚报》2011年07月11日）

律师说法：

1、根据我国《商业银行法》第29条第1款规定：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。根据上述规定，银行有权拒绝提供有关录像资料。

2、依照《刑事诉讼法》及有关规定，公安机关根据办案需要，可以派人到银行及其他金融机构查询、调取监控录像资料。公安机关认为涉案当事人或证人确有辨认必要的，可由办案人员带领辨认人员到现场辨认。因此，如果没有公安机关的介入，个人确实没有权利调取监控录像，银行拒绝房先生调取录像的行为有法律依据。

结论：长期的垄断经营，使得银行处于强势地位，契约精神的缺失、服务精神的不足都是当前银行存在的普遍问题。随着民众权利意识的提高，银行服务质量、服务效率、服务水平受质疑的案例日益增多。解决商业银行出现的这些问题，既需要银行自身树立客户中心的意识，不断改进服务方式、提升服务质量；也需要中国人民银行、银监会等监管机构加强监督，敦促银行为金融消费者提供更好、更优质的服务；更需要消费者在自身权益受到侵害时挺身而出，用法律的武器维护自己的合法权益。当然，根本上还需要国家层面继续大力推进金融改革，引入更多竞争机制，用市场化的手段促进银行经营管理能力和服务创新能力的提升。