河南程功律师事务所

目前，我国金融机构销售的理财产品种类繁多，其中隐藏着巨大风险，作为普通投资人如何避免被误导或诈骗呢。对此我们认为投资者主要应从以下方面增强风险防范意识。

第一，鉴别理财产品合法性。目前社会上有不少机构打着银行理财产品旗号，实际上销售的却是违规产品，通常以高收益诱导客户，任何高收益意味着高风险，目前大多数保本型理财产品年化收益不会超过百分之五，如果一个产品年收益超过百分之十还承诺没有任何风险就特别值得警惕了。

第二，年化收益不是产品收益，很多产品标明收益率实际是以一年为基准的，实际支付收益则以产品期限计算，这常常成为理财产品销售机构误导投资者的噱头！

第三，理财产品销售机构会强调产品如何高回报低风险，但实际风险不小。有投资对象市场风险，如股票投资。有来自代理人即产品创设和销售机构的道德风险，还有机构内部控制不力给投资人造成损失的风险，如前述湛江信达案就是证券公司内控不到位所致。

第四，购买过程需谨慎。我们到商场买东西都讲究钱货两清，因为我们对这个流程比较清楚，而通常我们对银行的手续和流程比较模糊，又基于对银行等金融机构的信任，很少认真审核程序是否安全，这在相关机构内控不严时极容易被内部人员利用。

普通投资者在到机构购买理财产品时应注意审查哪些文件，关注哪些细节呢？

一，购买的产品是否与宣传一致，这要重点看合同中对产品名称，投资对象，收益分配等条款。

二，确认购买后合同应由出售机构盖章确认，如果说没有盖章可能要打个问号了。

三，钱款如何交接。我们是向发售机构购买产品，自然款项应由机构收取，那么我们可以审核收款账号是否该机构账户，付款并购买产品后是否可以在该机构提供的网络服务系统进行查询，如果有人说该产品特殊或者是所谓内部产品也要引起警惕了。

四，银行等金融机构通常都有严格的内控机制，任何业务的处理都由几个部门人共同完成，我们如果怕麻烦都让一个熟悉的工作人员去办可能就会给他创造机会，如果有工作人员表示能全部代劳，也要多留个心眼了。

最后，一个题外问题！很多人可能认为，我只要在你机构营业场所购买产品，你机构内控不严导致我被骗你就得承担全部损失。

但机构在出现类似情况时都会首先拒绝赔偿，投资者除非提起诉讼无法得以维权。而诉讼也未必能赢得支持，可能会因为无法举证或者被法院认为诉请无法律依据被驳回！