河南程功律师事务所

3月13日，上海市浦东新区人民法院发布金融消费者权益保护年度审判白皮书。据悉，过去一年中，该地区超万名信用卡主因不及时归还透支款被银行起诉。

白皮书显示，在26604件金融消费纠纷案件中，受理信用卡纠纷11043件，占41.50%，其中以银行起诉持卡人归还欠款为主，共受理10983件，占信用卡纠纷的99.46%。

白皮书指出，部分金融消费者风险意识薄弱、金融机构未对投资者尽到风险提示义务、银行对金融消费者个人征信记录维护存在瑕疵等现象都是导致金融消费纠纷多发的重要因素。

什么是信用卡“恶意透支”行为?看看《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》怎么说：

持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

“两高”司法解释中还明确了“恶意透支”的数额——拒不归还和尚未归还本金和利息的相加后款项，不包括滞纳金、复利、手续费等发卡银行收取的费用。

在具体金额方面，恶意透支数额在1万元以上不满10万元的，属“数额较大”;数额在10万元以上不满100万元的，属“数额巨大”;数额在100万元以上的，属“数额特别巨大”。

由此可见，以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。

法条链接：

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，“信用卡诈骗罪、盗窃罪”有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;

(二)使用作废的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)恶意透支的。

说到这里，有些明明已经确定为“恶意透支”信用卡的亲们还是不死心，认为只要最终还款就没事了，还有的以为“还不起银行钱就坐牢、坐了牢就不用还钱”，这无知者无畏的心态都是在哪学来的小编表示很疑惑。

为了避免你的无知任性酿成自己吃不下的苦果，法报君特意请来有多年办案经验的法官为卡奴们指点迷津，一定要避免这几大误区!混成一排接着听：

一是认为只要最终还款就可以免予刑事处罚。根据相关司法解释，公安机关立案后、人民法院判决宣告前偿还全部透支款息的，可以从轻处罚;只有同时具备情节轻微的情形，才可能免除处罚。

二是以为“还不起银行钱就坐牢、坐了牢就不用还钱”。法官表示，偿还银行欠款是必须履行的义务，被告人除了被判处刑罚之外，法院还将依法判处责令被告人继续偿还欠款。到了案件执行阶段，相关债务将伴随持卡人一生，随时拥有财产都可能被追缴。

此外，虽然刑法上规定的恶意透支的犯罪数额仅指未归还的透支本金，但持卡人对复利、滞纳金、手续费等仍承担民事责任，银行有权对这部分欠款提起民事诉讼。