河南程功律师事务所

中小企业融资难度大，但并不意味着中小企业就不能获得银行融资，本文通过提供几个建议，解决好中小企业融资问题，我们认为应当从以下几个方面做好工作：

一、要有专业的融资专家负责具体的融资工作

从实践来看，绝大部分的实业型中小企业家，对融资渠道、融资环境及资金方关注的问题都缺乏必要的了解，以至于在融资过程中很难与贷款方或担保机构进行有效的沟通，而中小企业的财务，通常是会计方面的，对于财务管理特别是融资操作也是没有经验的，这往往会使得融资的过程拉得很长，融资的效果达不到公司发展的要求等一系列的问题。或者干脆就不嫩获得融资。

事实上，现在的银行业竞争也是十分激烈的，在客户的选择方面，各银行机构的偏好也不是完全一致的，专业的融资人员由于广泛地接触各银行机构，对银行机构的客户偏好、调查范围、合作条件等一系列问题，都非常清楚，故此，通过专业的融资人员负责融资问题，在很多时候，能够起到事半功倍的效果，企业家要懂得、舍得在融资专业人员身上花费一定的成本。

二、与金融机构打交道态度一定要诚恳，切忌遮遮掩掩，欲言又止

中小企业运作不规范，是一个不争的事实，局外人都清楚，更何况金融机构的客户经理们。故此，与金融机构的各级人员打交道，一定要实话实说，特别是涉及到两套账的问题等，当然如何说，是有讲究的，这需要进行一定的设计，而不能简单地和盘托出，这样的话，可能也会吓跑资金方；

三、企业家一定要对自己的企业发展前景表现出无限的热爱，对企业的发展前景充满信心

对中小企业放款前，银行机构必然要求见企业负责人，故此，企业家应当积极主动地去接待金融机构的人员，系统地向金融机构的人员介绍公司的发展规划、公司现状、存在问题、发展目标等一系列问题，特别要注意的是一定要会给金融机构人员展现一个美好的愿景，尽管这个愿景实现起来不是那么容易。但如果连美好的愿景都没有的话，就很难得到认可的。

四、企业家要愿意为贷款承担一切连带责任

现在金融机构给小企业贷款，通常都需要股东、法定代表人承担连带责任，这已经是最常规的条件了，如果法定代表人都没有信心，担心贷款还不了，金融机构怎么有信心给你的企业贷款呢？所以，这一点是必然要想得通的，无论你认为你的企业有多好，都不应该在这一点上与金融机构计较。最好你的高级管理者愿与你一起为贷款提供连带保证。

五、贷款一定要有明确的用途

金融机构都会要求你的贷款有明确的用途，且该用途还要符合信贷政策。故此，在申请贷款前，一定要系统地思考这一问题，并和你的融资顾问认真做好沟通，一旦在这个问题上难以让银行信服，融资目的可能最终也难以达到。

六、千万不要试图对银行人员进行贿赂

现在的银行运作都还是比较正规的，任何试图贿赂贷款经办人员的行为都是不明智的，因为，一笔业务是否可行，经办人员根本没有办法解决，你最需要做的，是按照客户经理的要求提供完整、系统的资料。当然与客户经理进行有效地沟通，建立良好的私人关系是必要的。

七、要重视银行关系的维护

第一次与银行机构打交道，可能会感觉到很受欺负，贷款条件与企业的要求相距甚远，很多企业家在贷款到手后，可能会埋怨经办人员，故此，很少与银行机构往来。而这恰恰是最错误的行为，银行对客户的选择是一个持续的过程，对于发展良性的客户，银行可能会给予持续的支持。为此，企业家在取得银行贷款后，一定要以真诚感恩的心态去面对银行机构，要经常性地向银行负责人汇报公司的发展情况，对于一些发展中的重大问题，征求并听取贷款银行的意见，这样，既让银行了解了情况，也使得相关人员得到了应有的尊重，你的贷款将随着你的企业发展得到延续和增长，融资渠道也会越来越广阔。

八、不要朝三暮四，但也不要过于专一

在与银行机构打交道的过程中，切忌不能频繁地更换银行机构，中小企业还没有资本与银行机构玩这种朝三暮四的游戏的，对于银行必须保持一定的连续性，但同时与两家银行机构发展业务是比较好的一种选择，一是可以比较，扩大对银行业务的认识，适当地造就一种竞争，同时避免银行政策变化可能对公司融资造成重大影响。